【完全ガイド】住宅ローンの手続きと流れを6ステップで解説！必要書類から期間も紹介

住宅の購入を考え始めたとき、多くの方が直面するのが「住宅ローン」の壁です。特に、手続きの複雑な流れや聞き慣れない専門用語に、不安を感じる方も少なくないでしょう。
「何から始めればいいの？」「どんな書類が必要？」「期間はどれくらいかかるの？」といった疑問は、誰もが抱くものです。
しかし、ご安心ください。住宅ローンの手続きは、全体の流れをステップごとに理解すれば、決して難しいものではありません。
この記事では、住宅ローン手続きの全体像から、各ステップでやるべきこと、必要書類、かかる期間までを網羅的に解説します。最後まで読めば、住宅ローン手続きに対する不安が解消され、自信を持ってマイホーム購入への第一歩を踏み出せるはずです。

• 住宅ローンの手続きは物件探しと同時並行で進む

  

  住宅ローンの手続きは、物件探しや購入手続きと切り離して考えることはできません。多くの場合、これらは同時並行で進んでいきます。まずは、住宅購入から住宅ローン手続き完了までの全体像と、おおよその期間を把握しておきましょう。
  
  

  住宅購入とローン手続きの全体像

  
  住宅ローンは、購入したい物件が決まってから本格的な手続きが始まります。一般的な流れは以下の表の通りです。物件の売買契約と住宅ローンの審査・契約が密接に関わっていることがわかります。
  
  

  住宅購入のフェーズ	住宅ローンのフェーズ	主な内容
  情報収集・物件見学	情報収集・相談	購入したい物件のイメージを固めると同時に、利用する金融機関を検討します。
  購入物件の決定	事前審査	購入したい物件が決まったら、金融機関に事前審査を申し込み、「いくら借りられそうか」の目安を確認します。
  不動産売買契約	本審査	事前審査に通過後、不動産会社と売買契約を締結します。その後、金融機関に本審査を申し込みます。
  残金決済・物件引渡し	ローン契約・融資実行	本審査に通過したら、金融機関と正式なローン契約を結びます。物件の引渡し日に融資が実行され、売主に購入代金を支払います。
  入居	ローン返済開始	物件の引渡しが完了し、入居すると、翌月または翌々月からローンの返済がスタートします。

  
  
  このように、住宅購入の進行度合いに合わせて、住宅ローンの手続きを進めていくのが基本です。
  
  

  手続きにかかる期間の目安は1ヶ月～2ヶ月

  
  住宅ローンの手続きにかかる期間は、金融機関や個人の状況によって異なりますが、一般的には事前審査の申し込みから融資実行まで1ヶ月〜2ヶ月程度を見ておくとよいでしょう。
  
  • 事前審査： 3日〜1週間程度
  • 本審査： 1週間〜2週間程度
  • 契約手続きから融資実行まで： 1週間〜2週間程度
  
  ただし、これはあくまで目安です。書類に不備があった場合や、金融機関の繁忙期などは、さらに時間がかかる可能性もあります。
  物件の引渡し日に間に合わないという事態を避けるためにも、スケジュールには余裕を持って、早めに準備を始めることが大切です。

• 【ステップ別】住宅ローン手続きの具体的な流れ

  

  ここからは、住宅ローン手続きの具体的な流れを6つのステップに分けて、さらに詳しく解説していきます。各ステップで何をするのかをしっかり理解しておきましょう。
  
  

  ステップ1：情報収集・金融機関への相談

  まずは、どのような住宅ローンがあるのか情報収集から始めます。インターネットや金融機関の窓口、住宅展示場の相談会などを活用して、金利タイプ（変動・固定）、返済期間、手数料などの情報を集めましょう。
  ある程度、借りたい金融機関の候補が絞れたら、窓口やオンラインで相談してみることをおすすめします。
  このとき、購入したい物件の情報（価格や所在地がわかるチラシなど）や、ご自身の収入がわかる書類（源泉徴収票など）があると、より具体的な借入可能額や返済プランの相談ができます。

  
  
  

  ステップ2：事前審査（仮審査）の申し込み

  購入したい物件が決まったら、金融機関に住宅ローンの「事前審査（仮審査）」を申し込みます。事前審査とは、年収や勤務先、他の借入状況などから、「この人にお金を貸しても大丈夫か」を簡易的に審査するものです。
  

  この審査に通らなければ、物件の売買契約に進めないケースがほとんどです。審査結果は通常3日〜1週間ほどで通知されます。複数の金融機関に申し込んで、条件を比較検討するのも良いでしょう。

  
  
  

  ステップ3：本審査（正式審査）の申し込み

  事前審査に通過し、不動産会社と売買契約を結んだら、次はいよいよ「本審査（正式審査）」です。本審査では、事前審査の内容に加えて、購入する物件の担保価値や、団体信用生命保険（団信）に加入できるかといった健康状態なども含めて、より詳細な審査が行われます。
  提出する書類も多くなり、審査にも1週間〜2週間ほど時間がかかります。この段階で審査に落ちてしまうと、売買契約が白紙に戻る可能性もあるため、非常に重要なステップです。

  
  
  

  ステップ4：住宅ローン契約（金銭消費貸借契約）

  本審査に無事通過したら、金融機関と正式に住宅ローンの契約を結びます。これを「金銭消費貸借契約（きんせんしょうひたいしゃくけいやく）」と呼びます。
  この契約では、借入額、金利、返済期間、返済方法などの最終的な条件が確定します。契約内容をしっかりと確認し、署名・捺印を行います。通常、この契約は物件の引渡し日の1〜2週間前までに行います。

  
  
  

  ステップ5：融資実行

  融資実行とは、契約した内容に基づき、金融機関から申込者の口座に融資金が振り込まれることです。融資実行は、物件の残代金を決済し、引渡しを受ける日に行われるのが一般的です。
  当日は、金融機関に買主、売主、不動産会社の担当者、司法書士などが集まり、手続きを進めます。融資金が振り込まれたら、そのお金で売主へ残代金を支払い、支払いが完了すると物件の鍵が引き渡されます。同時に、司法書士が法務局で所有権移転登記や抵当権設定登記の手続きを行います。
  
  

  💡所有権移転登記とは
  家を買ったら「自分のもの」と宣言する重要手続き
  不動産の購入や相続で所有者が変わった際、名義を書き換える手続きです。
  実は法律上、お金を払っても登記をしないと「第三者に自分の所有権を主張できない」というルールがあります。トラブルを防ぎ、大切な資産を守るための最も重要なステップです。
  
  💡抵当権設定登記とは
  住宅ローンを借りる際の「万が一の命づな」
  住宅ローンを組む際、銀行などの金融機関が対象の不動産に「担保」を設定する手続きです。
  これにより、万が一返済が滞った場合に銀行が不動産を競売にかけられるようになります。住宅ローン完済時には、自動で消えないため「抵当権抹消登記」を自分で行う必要があります。

  
  
  

  ステップ6：入居とローン返済開始

  物件の引渡しが完了すれば、いよいよ新居での生活がスタートします。そして、融資実行の翌月または翌々月から、住宅ローンの返済が始まります。決められた返済日に、指定した口座から自動で引き落とされるのが一般的です。
  また、住宅ローンを利用して住宅を購入した場合、一定の条件を満たせば「住宅ローン控除（減税）」を受けられます。入居した翌年の確定申告期間に、ご自身で税務署に申告する必要があるので、忘れないようにしましょう。

• 住宅ローンの手続きで必要になる書類一覧

  

  住宅ローンの手続きでは、各ステップでさまざまな書類の提出が求められます。事前に準備しておくことで、手続きをスムーズに進めることができます。ここでは、一般的に必要とされる書類をまとめました。
  （※金融機関や物件の種類によって必要書類は異なりますので、必ず申込先の金融機関にご確認ください。）
  
  

  事前審査で必要な書類

  
  事前審査では、主に本人情報、収入、物件に関する書類が必要です。
  
  

  書類の種類	具体的な書類の例
  本人確認書類	運転免許証、パスポート、健康保険証、マイナンバーカードなど
  収入確認書類	源泉徴収票（会社員）、確定申告書・納税証明書（自営業者）など
  物件確認書類	物件のパンフレット、販売チラシ、見積書、間取り図など
  その他	他の借入れがある場合は、その返済予定表など

  
  
  

  本審査で必要な書類

  
  本審査では、事前審査の書類に加えて、より公的で詳細な書類が必要になります。
  
  

  書類の種類	具体的な書類の例
  本人確認書類	住民票の写し（世帯全員分）、印鑑登録証明書など
  収入確認書類	住民税決定通知書 または 課税証明書など
  物件確認書類	売買契約書、重要事項説明書、工事請負契約書、建築確認済証、登記事項証明書（登記簿謄本）など
  その他	団体信用生命保険申込書兼告知書など

  
  
  

  契約時に必要な書類

  
  本審査通過後、ローン契約（金銭消費貸借契約）を結ぶ際にも書類が必要です。
  
  

  書類の種類	具体的な書類の例
  本人確認書類	運転免許証、マイナンバーカードなど
  その他	実印、印鑑登録証明書、住民票の写し、返済用口座の通帳・届出印など

  
  このように、住宅ローンの手続きには多くの書類が必要です。特に、役所で取得する書類は時間がかかる場合もあるため、何が必要かを事前にリストアップし、計画的に準備を進めましょう。

• 住宅ローンの手続きに関するよくある質問

  

  最後に、住宅ローンの手続きに関して多くの方が抱く疑問にお答えします。
  
  

  物件の種類によって手続きの流れは変わる？

  
  新築マンションや建売住宅を購入する場合と、注文住宅を建てる場合では、一部手続きの流れが異なります。
  特に注文住宅の場合、土地の購入代金や、建物の着工金・中間金など、物件が完成する前に支払いが必要になることがあります。その際に、住宅ローンが実行されるまでの「つなぎ」として利用されるのが「つなぎ融資」です。
  つなぎ融資を利用する場合は、その分の手続きも加わります。
  
  

  会社員と自営業で審査書類は違う？

  
  はい、異なります。会社員の場合は、勤務先が発行する「源泉徴収票」や自治体が発行する「住民税決定通知書」で収入を証明します。
  一方、個人事業主や会社経営者などの自営業者の場合は、収入の安定性をより慎重に判断されるため、過去2〜3期分の「確定申告書」や「納税証明書」、「決算報告書（法人の場合）」などの提出が求められることが一般的です。
  自営業の方の住宅ローンについては、下記の記事で詳しく解説していますので、あわせてご覧ください。
  
  

  あわせて読みたい

  

  自営業だけどローンって組める？

  
  

  審査に落ちてしまった場合はどうすればいい？

  
  万が一、事前審査や本審査に落ちてしまった場合でも、すぐに諦める必要はありません。まずは、審査に落ちた理由を不動産会社の担当者などを通じて推測し、対策を考えましょう。
  考えられる対策としては、自己資金（頭金）を増やして借入希望額を減らす、他の借入れ（カードローンなど）を完済する、条件の異なる他の金融機関に申し込んでみるなどがあります。一度審査に落ちても、条件を見直すことで通る可能性は十分にあります。
  
  

  あわせて読みたい

  

  住宅ローン審査に通らない原因と対策とは？｜審査に通りやすくなるコツを徹底解説！

  
  
  

  まとめ：流れを理解してスムーズな住宅ローン手続きを

  住宅ローンの手続きは、情報収集から始まり、事前審査、本審査、契約、そして融資実行というステップで進んでいきます。多くの書類が必要で、期間も1ヶ月以上かかるため、計画的に準備を進めることが非常に重要です。
  この記事で解説した6つのステップと、各段階でやるべきことを理解しておけば、手続きの流れで戸惑うことは少なくなるはずです。
  人生で最も大きな買い物の一つである住宅購入を成功させるためにも、しっかりと流れを把握し、余裕を持ったスケジュールで臨みましょう。
  
  ハウスボカンでは、住宅ローンや購入予算について相談できる「不動産購入のお金にまつわる相談会」を開催しています。
  住宅ローンや購入予算について少しでも不安がある方は、ハウスボカンの「不動産購入のお金にまつわる相談会」でプロに相談してみませんか？
  「借入可能額の目安」や「審査への不安」「ライフプランに合ったローンの選び方」など、知りたいポイントをプロがわかりやすく整理します。
  検討を始めたばかりの方や数年後の購入をお考えの方、ご自宅から参加したい方向けにオンライン相談もご用意しています。まずはお気軽にご相談ください。
  

  無料相談会に参加する